Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire ? 🤔
La surcomplémentaire santé, également connue sous le nom de mutuelle santé complémentaire, est une assurance complémentaire facultative qui complète les remboursements de l'Assurance Maladie obligatoire.
Vous êtes vous déjà trouvé insatisfait des remboursements de votre mutuelle d'entreprise ? En raison de son caractère collectif, la complémentaire santé d'entreprise peut difficilement s'adapter à l'ensemble des besoins de santé de ses adhérents. Mais grâce à la surcomplémentaire, il est désormais possible pour les adhérents de bénéficier de meilleurs remboursements en fonction de leurs besoins.
Dans cet article, Lola Health vous explique ce qui se cache derrière le concept de surcomplémentaire.👇🏻
1) Surcomplémentaire : ce qu’il faut savoir
Définition de la surcomplémentaire santé
La surcomplémentaire santé, également connue sous le nom de mutuelle santé complémentaire, est une assurance complémentaire facultative qui complète les remboursements de l'Assurance Maladie obligatoire. Les assurés souscrivent à cette surcomplémentaire santé moyennant le paiement d'une cotisation périodique.
Son objectif est d'offrir une meilleure couverture santé en prenant en charge une partie des dépenses de santé non remboursées par l'Assurance Maladie, comme les frais d'hospitalisation, les soins dentaires, les prothèses, etc.
Elle peut être souscrite individuellement ou via un contrat collectif proposé par l'employeur. Les garanties de la surcomplémentaire santé varient selon vos besoins et votre budget, avec différents niveaux de couverture et des renforts optionnels.
Par ailleurs, la surcomplémentaire peut permettre de bénéficier d'avantages fiscaux et s'avère particulièrement utile pour les dépenses médicales importantes, offrant ainsi un accès aux soins plus complet et une meilleure protection sociale.
Différence entre surcomplémentaire et mutuelle santé
Dans une entreprise, tous les salarié.e.s ont l'obligation d'être couvert par une mutuelle d'entreprise. Les salariés sont affiliés obligatoirement, sauf en cas de dispense, au contrat socle choisi par l'entreprise (c'est-à-dire la mutuelle de l'entreprise) et ils disposent tous des même garanties.
Le problème de la couverture collective est qu'elle ne permet pas aux salariés de choisir les couvertures selon leurs besoins et leurs spécificités en santé. Si les salariés souhaitent pourvoir augmenter leur prise en charge sur des postes de santé en particulier, ils doivent alors souscrire à une surcomplémentaire.
La surcomplémentaire santé est contrat qui permet aux salariés de bénéficier d'une couverture supplémentaire dans l'entreprise dont la souscription est facultative. Ce contrat a principalement pour but de renforcer des postes importants pour l’assuré tels que : les dépassements d'honoraires des médecins, les frais d'optique, les frais dentaires ou encore tout ce qui concerne la médecine non conventionnelle...
⚠️ Remarque : A ne pas confondre avec les options du contrat socle qui peuvent être proposées par l'entreprise. En effet, l’employeur peut souscrire à une complémentaire santé proposant un socle de garanties auquel s'ajoute une ou plusieurs options de garanties supplémentaires pour les salariés. Cependant, le respect des critères des contrats responsables doit être regardé à la fois pour le socle et les options de garanties afin de bénéficier d'avantages sociaux et fiscaux. Un contrat avec des options est donc un contrat unique.
À l'inverse, le contrat de surcomplémentaire se cumule avec le contrat de complémentaire santé de façon distincte. La surcomplémentaire peut être souscrite auprès de l'organisme de sa complémentaire santé ou auprès d’un organisme différent.
La différence entre la surcomplémentaire santé et la mutuelle santé réside dans leur champ d'action et leur niveau de couverture. La mutuelle santé est une assurance complémentaire qui vient en complément de l'Assurance Maladie obligatoire, offrant une couverture santé supplémentaire en prenant en charge une partie des dépenses de santé non remboursées par cette dernière.
Elle est souvent souscrite individuellement ou via un contrat collectif proposé par l'employeur. En revanche, la surcomplémentaire santé va encore plus loin en proposant une couverture complémentaire à la mutuelle santé. Elle intervient lorsque les garanties de la mutuelle de base ne sont pas suffisantes pour couvrir l'ensemble des frais médicaux.
Intérêt de souscrire à une surcomplémentaire
Souscrire à une surcomplémentaire santé présente plusieurs avantages significatifs. Tout d'abord, elle permet d'augmenter la couverture santé en prenant en charge une partie des dépenses médicales non remboursées par l'Assurance Maladie et la mutuelle de base.
Ainsi, en cas d'hospitalisation, de soins dentaires, de prothèses, ou d'autres frais médicaux importants, la surcomplémentaire offre un niveau de remboursement supplémentaire, réduisant ainsi la charge financière pour les assurés.
D'autre-part, elle peut proposer des garanties spécifiques répondant à des besoins particuliers, comme les frais d'orthodontie ou les équipements optiques haut de gamme.
En outre, la surcomplémentaire santé offre une tranquillité d'esprit en assurant une meilleure prise en charge des dépenses de santé, permettant ainsi un accès plus large aux soins sans contraintes financières excessives.
La surcomplémentaire est le troisième niveau de remboursement de vos dépenses santé après la Sécurité sociale et la complémentaire santé. Sur certains soins, le reste à charge (c'est-à-dire la partie qu'il vous reste à payer) peut s'avérer être important. C’est le cas pour les frais exclus de prise en charge comme les frais en dentaire ou en optique, les médecines douces, les cures thermales, etc.
Souscrire à un contrat de surcomplémentaire vous permet :
- D'ajouter un niveau supplémentaire de remboursements à la prise en charge de la Sécurité sociale et de sa mutuelle,
- De bénéficier de remboursements sur des soins qui ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale et sa mutuelle.
Pour bien choisir votre surcomplémentaire, comparez là aux garanties de votre complémentaire santé. Assurez-vous que vos besoins sont bien couverts par votre complémentaire santé d'entreprise et si ce n'est pas le cas, vérifiez si une surcomplémentaire permettrait d'y remédier.
En d'autres termes, un contrat de surcomplémentaire permet de personnaliser ses garanties pour augmenter le remboursement de vos frais de santé.
2) Fonctionnement d'une surcomplémentaire
Le rôle de la surcomplémentaire comme 3ème niveau de protection
La surcomplémentaire santé joue un rôle crucial en tant que troisième niveau de protection dans le système de couverture médicale.
Alors que l'Assurance Maladie et la mutuelle santé de base offrent une première ligne de défense contre les dépenses de santé, la surcomplémentaire intervient en complément pour renforcer cette protection. Elle agit comme un filet de sécurité supplémentaire, prenant en charge les frais médicaux non couverts par les deux premiers niveaux de couverture.
Ainsi, en cas de dépenses importantes telles que des frais d'hospitalisation élevés, des soins dentaires coûteux, ou des prothèses onéreuses, la surcomplémentaire santé offre une couverture étendue et un niveau de remboursement supplémentaire.
Elle permet ainsi aux assurés de bénéficier d'une protection maximale contre les frais médicaux tout en réduisant leur charge financière et en assurant un accès optimal aux soins de santé.
La prise en charge des dépenses non ou mal remboursées par la Sécurité sociale et la mutuelle
La surcomplémentaire prend en charge les dépenses non ou mal remboursées par la Sécurité sociale et la mutuelle de base. En effet, malgré les remboursements effectués par ces deux premiers niveaux de couverture, il reste souvent des frais médicaux à la charge des assurés. C'est là que la surcomplémentaire intervient en offrant une couverture supplémentaire pour combler ces lacunes de remboursement.
Par exemple, elle peut prendre en charge une partie du ticket modérateur laissé à la charge de l'assuré après le remboursement de la Sécurité sociale et de la mutuelle de base.
De même, elle peut couvrir des dépenses spécifiques telles que les prothèses dentaires ou les frais d'hospitalisation non pris en charge intégralement par les deux premiers niveaux de couverture.
Ainsi, la surcomplémentaire santé assure une protection étendue et une meilleure prise en charge des dépenses de santé, offrant ainsi une tranquillité d'esprit aux assurés face aux frais médicaux.
Fonctionnement du processus de remboursement
Le processus de remboursement de la surcomplémentaire santé se déroule généralement en plusieurs étapes. Tout d'abord, après avoir effectué des dépenses de santé, l'assuré envoie les justificatifs à son organisme assureur, qui évalue les frais médicaux engagés.
Ensuite, l'organisme calcule le montant de remboursement en fonction des garanties prévues dans le contrat de surcomplémentaire. Ce remboursement peut être partiel ou total, selon les frais engagés et les taux de remboursement fixés dans le contrat. Une fois le montant déterminé, l'organisme procède au remboursement sur le compte bancaire de l'assuré ou par chèque. Il est important de noter que certains assureurs proposent également des services de tiers-payant, permettant à l'assuré de ne pas avancer les frais médicaux dans certains cas spécifiques.
Enfin, l'assuré peut consulter ses remboursements et suivre le traitement de ses dossiers via son espace personnel en ligne ou en contactant directement son organisme assureur.
3) Choisir et souscrire à une surcomplémentaire
Évaluer ses besoins et son budget
Pour choisir la surcomplémentaire santé la plus adaptée à ses besoins et à son budget, il est essentiel de procéder à une évaluation minutieuse.
Dans un premier temps, il convient d'analyser ses besoins en matière de santé en fonction de sa situation personnelle, de son état de santé, de son âge, de sa situation familiale, ainsi que des éventuelles pathologies préexistantes.
Par ailleurs, il est nécessaire de prendre en compte son budget disponible pour les cotisations mensuelles ou annuelles. Nous vous conseillons de comparer différentes offres de surcomplémentaires en utilisant des comparateurs en ligne ou en consultant directement les organismes assureurs.
Il est également important de vérifier les garanties offertes par chaque surcomplémentaire, notamment en ce qui concerne les soins spécifiques tels que les prothèses dentaires, l'orthodontie, ou encore les frais d'hospitalisation.
Finalement, il est judicieux de prendre en considération d'autres critères tels que le taux de remboursement, les délais de carence, les conditions de résiliation, et les services supplémentaires proposés comme le tiers-payant ou l'accès à des réseaux de professionnels de santé partenaires.
Comparer les différentes offres et garanties
Pour comparer les différentes offres et garanties des surcomplémentaires santé, il est essentiel de procéder de manière méthodique.
Tout d'abord, il convient d'identifier ses besoins spécifiques en matière de santé, en tenant compte de sa situation personnelle, de son état de santé, de son âge et de ses antécédents médicaux.
Ensuite, il est important d'examiner attentivement les garanties offertes par chaque surcomplémentaire, notamment en ce qui concerne les soins spécifiques tels que les prothèses dentaires, l'orthodontie, ou les frais d'hospitalisation. Il est également crucial de vérifier les taux de remboursement proposés, les délais de carence éventuels, ainsi que les conditions de résiliation du contrat.
Utiliser des comparateurs en ligne peut être un moyen efficace de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Par ailleurs, il est recommandé de solliciter des conseils auprès d'un professionnel de l'assurance ou de la santé pour s'assurer de faire le choix le plus adapté à ses besoins et à son budget.
Il est aussi judicieux de prendre en compte d'autres critères tels que la réputation de l'organisme assureur, la qualité du service client et la possibilité d'accéder à des services supplémentaires comme le tiers-payant ou des réseaux de professionnels de santé partenaires.
Souscrire auprès d'un organisme spécialisé en assurance santé collective
Pour souscrire à une surcomplémentaire auprès d'un organisme spécialisé en assurance santé collective, plusieurs étapes doivent être suivies.
Il est d'abord essentiel de comparer les différentes offres disponibles sur le marché en utilisant des outils de comparaison ou en consultant directement les sites internet des organismes assureurs. Une fois que vous avez identifié l'offre qui correspond le mieux à vos besoins en termes de couverture santé et de garanties, vous pouvez entamer le processus de souscription. Généralement, cela se fait en remplissant un formulaire en ligne ou en contactant directement l'organisme assureur par téléphone. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre âge, votre situation familiale, votre état de santé, ainsi que des informations sur vos besoins spécifiques en matière de santé.
Dans un second temps, l'organisme vous proposera un devis détaillé en fonction des informations fournies. Si vous acceptez le devis, vous devrez alors signer un contrat de surcomplémentaire santé collective et payer la cotisation correspondante. Une fois le contrat signé et la cotisation réglée, vous serez officiellement assuré et pourrez bénéficier de la couverture santé supplémentaire offerte par la surcomplémentaire.
Il est important de noter que certaines surcomplémentaires peuvent être soumises à des délais de carence, donc il est conseillé de bien lire les conditions du contrat avant de souscrire.
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