Augmentations des mutuelles en 2025 : ce qu'il faut savoir

Vous en avez peut-être déjà entendu parler, mais qui dit 2025 dit nouvelles augmentations des cotisations de mutuelle. Dans cet article, Lola Health vous explique tout ce qu'il faut savoir concernant ces dernières et comment mieux les appréhender.

Dans cet article, vous pourrez retrouver :

Coûts de la santé en France :

• Le vieillissement de la population et les maladies chroniques augmentent les dépenses de santé.
• Les innovations technologiques et nouveaux traitements sont coûteux.
• L'inflation et les dépassements d'honoraires accroissent le reste à charge pour les assurés.
• L'importance des assurances complémentaires et des surcomplémentaires, notamment pour les seniors.

Impact de la crise sanitaire :

• Augmentation de la demande pour la téléconsultation et les soins à domicile.
• Pénuries de médicaments et changement des comportements de santé.
• Les assureurs ont adapté leurs offres et renforcé la digitalisation des services.

Rôle des assureurs :

• Négociation avec les prestataires pour encadrer les coûts.
• Développement de programmes de prévention pour réduire les frais de santé à long terme.
• Mise en place de réseaux de soins partenaires et de contrats responsables pour mieux maîtriser les coûts.

Tendances du marché en 2025 :

• Hausse des primes d'assurance en raison de l'augmentation des frais de santé.
• Renforcement des garanties pour la téléconsultation, les médecines douces, et les soins dentaires, auditifs, et optiques.
• Digitalisation continue du secteur et amélioration des parcours de soins coordonnés.

Réformes gouvernementales et défis :

• Renforcement du tiers payant et encadrement des dépassements d'honoraires.
• Complexité accrue dans la gestion des frais médicaux et adaptation des contrats d'assurance.
• Défis liés à l'augmentation des cotisations et à l'accès aux soins, avec un rôle croissant pour la télémédecine.

Conseils pour faire face aux augmentations :

• Comprendre et optimiser sa couverture santé en utilisant des comparateurs de mutuelles.
• Négocier avec son assureur pour ajuster les garanties et réduire les coûts.
• Promouvoir des comportements favorables à la santé pour réduire les frais médicaux et améliorer la protection sociale.

1) Comprendre le contexte actuel

Les facteurs influençant les coûts de la santé

En France, les coûts de la santé sont influencés par plusieurs facteurs, reflétant l'évolution des besoins et des pratiques médicales ainsi que les politiques publiques. Le vieillissement de la population entraîne une augmentation des maladies chroniques, nécessitant des soins médicaux plus fréquents et des hospitalisations prolongées, ce qui pèse sur le budget de l'Assurance-maladie. Cette hausse des dépenses est également due aux innovations technologiques et aux nouveaux traitements, souvent plus coûteux, dont les coûts sont en partie pris en charge par la Sécurité Sociale et les mutuelles santé.

En parallèle, l'inflation générale impacte les honoraires des professionnels de santé et les frais médicaux, augmentant ainsi le ticket modérateur pour les assurés. Les dépassements d'honoraires sont devenus fréquents, notamment dans les soins dentaires et les actes spécialisés, rendant crucial le rôle des assurances complémentaires santé pour assurer une prise en charge intégrale des frais. La participation forfaitaire et le forfait journalier pour l’hospitalisation sont d'autres coûts à la charge des patients, souvent couverts par des contrats d’assurance complémentaire.

Pour adapter leur couverture santé à leurs besoins spécifiques, notamment en cas de soins dentaires ou d’orthodontie, les assurés peuvent souscrire une surcomplémentaire ou changer de mutuelle grâce à des dispositifs comme la loi Hamon, facilitant la résiliation et la souscription de nouveaux contrats. Les seniors, particulièrement concernés par les frais de santé, doivent souvent faire appel à des comparateurs de mutuelles pour trouver une protection adaptée à leur budget, incluant les garanties santé nécessaires pour couvrir les soins courants, les prothèses dentaires ou auditives, et d'autres frais de santé non remboursés par la Sécurité Sociale.

Ticket modérateur : part des frais de santé qui reste à la charge de l'assuré après le remboursement effectué par la Sécurité sociale. Il s'agit donc de la portion non couverte par l'assurance maladie obligatoire, que l'assuré doit payer, sauf si elle est prise en charge par une mutuelle ou dans certains cas spécifiques (comme les maladies chroniques ou les situations de faibles revenus).

L'impact de la crise sanitaire sur les assurances santé

La crise sanitaire a profondément impacté les assurances santé, modifiant les besoins et comportements des assurés. Face à la pandémie, la demande pour certaines couvertures spécifiques a explosé, notamment pour la téléconsultation et les soins à domicile, ces services devenant essentiels pour limiter les déplacements et les risques de contamination. Cette évolution a poussé les mutuelles et les assurances complémentaires santé à adapter leurs offres, en intégrant ou en renforçant les remboursements pour ces services.

Par ailleurs, les perturbations des chaînes d'approvisionnement en médicaments ont entraîné des pénuries, compliquant la prise en charge des soins médicaux et augmentant les frais de santé pour les assurés. Les comportements de santé des assurés ont également évolué, avec une tendance à repousser ou éviter les soins non urgents, ce qui a provoqué une baisse temporaire des dépenses en soins dentaires et en hospitalisation, mais aussi une augmentation des cotisations pour compenser les pertes des assureurs.

Les contrats d’assurance, qu’ils soient individuels ou collectifs, ont dû être ajustés pour mieux couvrir les nouveaux risques, tandis que les frais d’hospitalisation et les dépassements d’honoraires liés aux soins COVID ont souvent été pris en charge par les mutuelles santé. La situation a aussi accéléré la digitalisation des parcours de soins et la souscription de contrats santé en ligne, avec un recours accru aux comparateurs de mutuelles pour trouver des garanties adaptées aux nouveaux besoins.

Le rôle des assureurs dans la gestion des coûts

Les assureurs jouent un rôle central dans la gestion des coûts de santé en France, agissant à plusieurs niveaux pour contrôler les dépenses tout en assurant une couverture efficace des assurés. Ils négocient avec les prestataires de soins, tels que les hôpitaux et les professionnels de santé, afin de fixer des tarifs encadrés, notamment pour les honoraires et les frais d’hospitalisation. Ces négociations permettent de limiter les dépassements d’honoraires et de définir des bases de remboursement qui déterminent la part prise en charge par l’Assurance-maladie obligatoire et les complémentaires santé.

En parallèle, les assureurs développent des programmes de prévention et de gestion de la santé pour leurs adhérents, visant à réduire l’incidence des maladies chroniques et à encourager des comportements de santé plus responsables, ce qui diminue à long terme les frais de santé. Ces programmes incluent souvent des forfaits prévention, des séances de médecine douce, ou des incitations à la pratique d’activités physiques, intégrés dans les contrats de mutuelles.

Pour répondre à l’évolution des besoins des assurés, les assureurs mettent en place de nouveaux modèles de soins, comme les réseaux de soins partenaires qui offrent des tarifs négociés sur les soins dentaires, auditifs, ou optiques. Ces initiatives sont soutenues par des dispositifs comme le tiers payant, qui facilite l’accès aux soins sans avance de frais, et par des offres de surcomplémentaire santé qui complètent les garanties du régime obligatoire. Enfin, pour mieux gérer les coûts, les assureurs encouragent la souscription de contrats responsables, respectant des plafonds de remboursement et des parcours de soins coordonnés, ce qui permet de modérer l’augmentation des cotisations tout en maintenant un bon niveau de couverture santé.

2) Les prévisions pour 2025

Les tendances du marché de l'assurance santé

En 2025, le marché de l'assurance santé en France connaît plusieurs tendances marquantes, avec une augmentation générale des primes d'assurance, estimée entre 3% et 5%, en raison de l'augmentation continue des frais de santé, notamment les dépassements d’honoraires et les frais d’hospitalisation. Cette hausse des cotisations est également liée à l'élargissement des garanties proposées par les mutuelles santé, qui s'adaptent aux nouveaux besoins des assurés. Les contrats d’assurance incluent désormais plus fréquemment des couvertures pour la téléconsultation, les médecines douces, et le renforcement des garanties dentaires, auditives, et optiques, notamment les prothèses dentaires et les lentilles.

Le renforcement des contrats responsables, avec des plafonds de remboursement mieux adaptés, reflète également cette tendance, tout comme l'intégration de services de prévention pour encourager un suivi médical régulier. Les mutuelles développent aussi des surcomplémentaires pour couvrir les frais non pris en charge par la Sécurité Sociale, en particulier pour les seniors et les retraités, dont les besoins spécifiques en santé augmentent. Par ailleurs, la digitalisation continue du secteur facilite la souscription et la gestion des contrats d'assurance, permettant aux adhérents de comparer les mutuelles et de résilier leur contrat plus facilement grâce à la loi Hamon.

Les assureurs mettent également en place des parcours de soins coordonnés pour optimiser les remboursements et maîtriser les coûts, tout en assurant une meilleure prise en charge des assurés, réduisant ainsi le ticket modérateur à leur charge. Le développement de ces nouvelles garanties et services reflète la volonté des compagnies d'assurance de mieux répondre aux attentes des assurés tout en contrôlant l'augmentation des frais de santé.

L'impact des réformes gouvernementales

Les réformes gouvernementales récentes ont profondément transformé le paysage de l'assurance santé en France, impactant tant les assureurs que les assurés. L'introduction de nouvelles politiques de santé, comme le renforcement du tiers payant, a amélioré l'accès aux soins en supprimant l'avance de frais pour les consultations médicales, mais a également entraîné une augmentation des frais de gestion pour les mutuelles.

La révision des tarifs de convention et l'encadrement des dépassements d'honoraires ont eu un effet direct sur le remboursement de la Sécurité sociale, nécessitant une adaptation des contrats d'assurance pour couvrir ces nouvelles charges. Les assureurs ont dû ajuster leurs cotisations et renforcer certaines garanties, notamment pour les soins dentaires et l'hospitalisation, afin de répondre aux attentes des assurés face à des coûts de santé en hausse. Ces réformes ont également introduit des délais de carence et modifié les niveaux de garantie dans les contrats responsables, obligeant les assurés à comparer attentivement les offres via des comparateurs de mutuelles.

Les incitations fiscales comme la loi Madelin continuent de jouer un rôle clé dans la souscription de complémentaires santé, bien que les contraintes budgétaires et les nouvelles régulations aient complexifié la gestion des frais médicaux et de l'Assurance-Maladie.

Les défis à venir

L'augmentation des cotisations résulte d'une pression accrue sur les frais de santé, exacerbée par les dépassements d’honoraires et la nécessité de couvrir de manière plus exhaustive les soins dentaires, les frais d’hospitalisation, et autres dépenses de santé. L'accès aux soins devient un enjeu crucial en raison des tensions croissantes entre l'offre et la demande, amplifiées par un nombre limité de professionnels de santé et des zones sous-médicalisées.

Cette situation pousse à l'adoption accélérée de la télémédecine et du développement de la santé numérique, qui offrent des alternatives pour répondre aux besoins des patients tout en maîtrisant les coûts. Cependant, l'intégration de ces technologies dans les contrats d’assurance reste complexe et nécessite des ajustements en termes de garanties et de remboursements.

Pour les assureurs, l'identification et l'optimisation des besoins spécifiques des assurés deviennent essentielles pour offrir des complémentaires santé adaptées, tout en gérant les risques liés à des cotisations en hausse. Les nouveaux contrats responsables devront prendre en compte ces évolutions, tout en continuant à respecter les régulations imposées par la Sécurité Sociale.

La multiplication des comparateurs pour choisir la meilleure mutuelle met aussi en lumière l'importance d'une souscription bien informée et d'une adaptation continue des niveaux de garanties pour garantir une couverture adéquate sans compromettre votre budget.

3) Conseils pour faire face aux augmentation

Comprendre sa couverture

Pour bien comprendre la couverture de votre mutuelle santé, il est essentiel de savoir décrypter les garanties de votre contrat d’assurance et d'identifier vos besoins spécifiques afin de les optimiser. Votre mutuelle complète les remboursements de l'Assurance-Maladie, notamment en couvrant les frais de santé non pris en charge, comme les dépassements d’honoraires, les soins dentaires, et les frais d’hospitalisation. Pour cela, commencez par examiner attentivement les niveaux de garanties offerts dans votre contrat : vérifiez le taux de remboursement par rapport à la base de remboursement de la Sécurité sociale et évaluez si votre mutuelle complémentaire couvre bien les soins dont vous avez besoin, comme les prothèses dentaires ou les médecines douces. Ne négligez pas les délai de carence qui peuvent retarder la prise en charge de certaines prestations après la souscription.

Pour optimiser votre couverture, utilisez un comparateur mutuelle pour vérifier si d'autres complémentaires santé pourraient mieux répondre à vos besoins ou réduire vos cotisations. Pensez à évaluer régulièrement si votre situation personnelle a évolué, car cela peut nécessiter un ajustement de votre couverture ou un changement de mutuelle, surtout avec l’option de résiliation facilitée par la loi Hamon.

Soyez attentif aux aspects comme le tiers payant, qui permet d’éviter l’avance de frais, et la participation forfaitaire, qui peut impacter le ticket modérateur restant à votre charge. Une bonne mutuelle doit aussi prévoir des services additionnels comme la prévoyance ou des garanties spécifiques pour les seniors ou les retraités, assurant ainsi une prise en charge adaptée à chaque étape de la vie.

Participation forfaitaire : somme fixe que les assurés doivent payer pour chaque consultation chez un médecin, pour certains actes médicaux, ou pour des examens radiologiques et biologiques. Elle s'ajoute au ticket modérateur et n'est pas remboursée par la Sécurité sociale. Son objectif est de responsabiliser les patients en les incitant à limiter les consultations et examens non nécessaires.

Négocier avec son assureur

Pour anticiper ces augmentations, il est crucial pour les entreprises de négocier efficacement avec leur assureur. Dans un premier temps, il est important de comprendre que les hausses de cotisations sont souvent justifiées par l'augmentation des frais de santé et des dépassements d’honoraires, ainsi que par les changements dans le ticket modérateur et la participation au tiers payant. Afin d'obtenir des conditions plus avantageuses, il convient d'exploiter plusieurs leviers lors de la négociation.

Par exemple, réviser le contrat collectif en ajustant les niveaux de garanties en fonction des besoins réels des salariés peut permettre d'optimiser les coûts. Utiliser un comparateur de mutuelles pour identifier des offres plus compétitives ou des complémentaires santé proposant de meilleures prises en charge des dépenses dentaires ou des frais d’hospitalisation peut aussi renforcer la position de l'entreprise.

Les périodes clés pour renégocier sont souvent avant l'échéance du contrat ou à la date anniversaire de la souscription. Profitez de ces moments pour évaluer les plafonds de remboursements et discuter des options pour réduire les délai de carence. Il est également judicieux d'explorer les possibilités offertes par la loi Madelin ou la loi Hamon pour faciliter une résiliation si une offre plus adaptée est trouvée. Pour minimiser l'impact des hausses, l'entreprise peut aussi proposer des programmes de prévoyance ou des surcomplémentaires pour couvrir des risques spécifiques, tout en maîtrisant le budget global alloué à la protection sociale de ses salariés.

Adopter des comportements favorables à la santé

Adopter des comportements favorables à la santé au sein de l'entreprise peut avoir un impact significatif sur la réduction des frais de santé et sur l'amélioration du bien-être des salariés. Encourager la prévention par le biais de programmes spécifiques proposés par les mutuelles santé et les assureurs est une démarche essentielle. Ces programmes de prévention incluent souvent des actions de sensibilisation, des bilans de santé réguliers, et des activités physiques qui peuvent aider à diminuer les risques d'hospitalisation et de maladie obligatoire. En optimisant les cotisations à travers une meilleure gestion de la souscription aux complémentaires santé, les entreprises peuvent non seulement mieux couvrir les frais médicaux de leurs employés, mais aussi réduire les dépassements d’honoraires et les tickets modérateurs.

En intégrant ces actions dans le parcours de soins des salariés, on améliore leur accès aux soins dentaires, aux médecines douces et aux consultations chez le généraliste, tout en maximisant les remboursements. D'autre-part, la mise en place de ces initiatives contribue à diminuer le délai de carence et à négocier des niveaux de garanties plus favorables avec les compagnies d’assurance, ce qui permet d’alléger le budget alloué aux frais d’hospitalisation et autres frais médicaux. Ces pratiques favorisent également une meilleure protection sociale et peuvent être un levier pour renégocier plus efficacement les contrats collectifs à l'échéance, tout en assurant la prévoyance nécessaire aux seniors et autres bénéficiaires de la mutuelle.